什么是加密货币卡？它如何运作？
关于加密货币卡您需要了解的一切：从它如何处理交易，到一张好卡与一张出色的卡之间差在哪里。
要点速览
加密货币卡是一种支付卡，通常属于 Visa 或 Mastercard，让您可以在任何受理传统银行卡付款的商户使用加密货币消费。您购物时，卡片服务商会实时自动把您的加密货币兑换为法币，因此商户收到的是一笔标准付款。加密货币卡在数字资产与日常消费之间架起了桥梁，让您可以用比特币、以太坊、稳定币及其他代币支付日用品、旅行、订阅等各种开支。
什么是加密货币卡？
加密货币卡是一种与加密货币钱包关联的支付卡，让您可以在传统的 POS 终端和线上商户使用数字资产消费。它运行在 Visa 或 Mastercard 等现有的卡组织网络上，这意味着在全球数千万个支持这些网络的地点都能使用。
核心概念很简单：您在与卡片关联的钱包中持有加密货币；当您感应支付、刷卡或在线输入卡片信息时，发卡机构会把相应数量的加密货币兑换为法币（如 USD、EUR 或 GBP）来完成付款。商户既不需要知道、也不需要关心这笔交易涉及加密货币，他们收到的是法币，与其他任何银行卡交易一样。
加密货币卡最早出现于 2015 年前后，自 2020 年以来采用率大幅增长，推动因素是加密货币持有者的增加以及实时兑换技术的进步。如今，数百万人把加密货币卡当作花费数字资产的实用方式，而不必先在交易所手动兑换、再提取到银行账户。
不妨把加密货币卡看作一座桥梁。桥的一端是您的数字资产：比特币、以太坊、稳定币或其他代币。另一端是支撑全世界运转的传统支付基础设施。卡片将这两个世界无缝连接起来，在后台完成兑换，让您可以用加密货币支付任何东西。
加密货币卡如何运作？
一笔加密货币卡交易的背后包含好几个步骤，但对持卡人来说，使用体验与任何普通借记卡或信用卡完全相同。以下是幕后发生的过程：
向关联钱包充值加密货币
您将 BTC、ETH、USDT 或 USDC 等加密货币存入与卡片关联的钱包。部分服务商还允许您在持有加密货币的同时持有法币余额。钱包通常可以通过手机 App 访问，您可以在其中管理余额、查看交易，并选择用哪种资产消费。
在任何受支持的商户购物
在实体终端上感应、刷卡或插卡，或在网上购物时输入卡片信息。您还可以把卡片添加到 Apple Pay 或 Google Pay，用手机进行非接触式支付。使用体验与传统银行卡完全相同。
卡片服务商实时将加密货币兑换为法币
付款发起时，发卡机构（或其支付处理商）会按当前市场汇率，把所需数量的加密货币兑换为当地法币。兑换在几毫秒内完成，确保交易能够迅速获得授权。部分服务商会在交易发生的那一刻锁定汇率，另一些则可能采用带有少量点差的汇率。
商户收到法币付款
商户通过 Visa 或 Mastercard 的结算网络收到一笔标准的法币付款。在商户看来，这与其他任何银行卡付款没有区别。商户无需搭建任何加密货币基础设施，也无需直接收取加密货币，一切都由卡组织网络处理。
交易结算，余额更新
您的加密货币钱包余额会扣减所花费的金额（加上任何兑换费用），交易会出现在卡片的交易记录中。与商户之间的结算通常通过标准的卡组织流程，在一到两个工作日内完成。
对持卡人来说，整个过程只需几秒钟。加密货币兑法币、汇率管理和结算的复杂性都由卡片服务商在幕后处理，让消费体验顺畅无缝。
加密货币卡的类型
加密货币卡并非千篇一律。了解不同的类别，有助于您选择适合自身需求的类型。
借记卡（预付卡）与信用卡
如今市面上的大多数加密货币卡都是借记型预付卡。您先向卡片充值加密货币或法币，消费金额以可用余额为限。从监管角度看，这种模式更容易实施，也不存在超支风险。
加密货币信用卡较为少见，但正在增长。这类卡片提供一笔信用额度，有时以您持有的加密货币作为抵押。它们可能以加密货币返还奖励代替传统的现金返现或航空里程。信用模式会带来额外的复杂性，涉及利率、最低还款额，以及抵押类产品的清算阈值。
| 特性 | 加密货币借记卡 | 加密货币信用卡 |
|---|---|---|
| 资金来源 | 预先充值的加密货币或法币 | 信用额度（可能以加密货币作抵押） |
| 消费限额 | 以余额为限 | 最高至信用额度 |
| 利息 | 无 | 对未还余额计息 |
| 奖励 | 因服务商而异 | 通常为加密货币返还奖励 |
| 可获得性 | 广泛可用 | 有限，但在增长 |
托管式与非托管式
托管式加密货币卡要求您把加密货币存放在卡片服务商处，由服务商代为持有。服务商负责管理钱包、处理兑换，并对资金安全负责。这是最常见的模式，通常也更易于使用，但这意味着您要把资产托付给第三方。
非托管式（自托管）卡让您保留对私钥的控制权。您的加密货币在交易发生之前一直留在您自己的钱包中。这种模式更符合加密货币去中心化的理念，但在技术上可能更复杂，功能也可能更少。非托管式卡片进入市场的时间较短，目前仍相对少见。
法币支持与加密货币支持
有些卡片允许您预先把加密货币兑换为法币，并在卡上持有法币余额。这样可以提前锁定汇率，避免在购物时受市场波动影响。另一些卡片则在您消费之前一直以加密货币形式持有余额，消费时即时兑换。稳定币支持的卡片提供了一种折中方案：您的余额是一种与法币挂钩、保持价值稳定的加密货币，兼具法币的可预期性与加密货币的链上优势。
加密货币卡的优势
在一个仍以法币运转的世界里，加密货币卡解决了数字资产如何消费这一根本问题。主要优势如下：
全球受理
在全球一亿多（100+ million）家受理 Visa 或 Mastercard 的商户中任意一家使用您的加密货币。无需寻找加密原生商户，也无需安排点对点转账。
即时消费
省去先在交易所卖出加密货币、再提取到银行、然后才能消费的多个步骤。加密货币卡把这一切压缩为一次感应或刷卡。
有竞争力的汇率
许多加密货币卡提供的跨境汇率优于传统银行，后者通常会加价 1–3%。加密货币兑换往往按市场汇率或接近市场汇率进行。
奖励与返现
部分加密货币卡提供加密货币返现、代币奖励或其他激励，可能比传统银行卡奖励计划更为优厚。
财务自主
以加密货币持有财富，只在需要消费时才兑换为法币。您既能保持对数字资产的敞口，又能支付日常开支。
数字化优先的体验
即时获得一张虚拟卡，立刻用于线上消费，添加到 Apple Pay 或 Google Pay，并通过一个手机 App 管理一切。无需前往网点。
风险与注意事项
加密货币卡并非没有取舍。在把它作为主要消费方式之前，了解潜在的不利之处非常重要。
需要留意的主要风险
价格波动。如果您的卡内余额以比特币或以太坊等高波动性加密货币持有，从充值到消费期间，持仓的法币价值可能发生显著变化。价格下跌 10%，就意味着您的消费能力下降了 10%。使用稳定币可以降低这一风险。
兑换费用与点差。虽然部分服务商宣传零费用，但许多服务商会在加密货币兑法币时收取点差（买入价与卖出价之间的差额）。视服务商和所兑换的资产而定，点差可能在 0.5% 到 3% 之间。请务必查看一笔交易的总成本，而不只是标示的费用。
KYC 与隐私。由于加密货币卡与受监管的银行体系相连，因此需要进行身份验证（KYC）。如果您重视隐私，请注意您的交易记录会与经过验证的身份相关联，并可能与支付处理商和监管机构共享。
交易对手风险。使用托管式卡片时，您是在信任卡片服务商会妥善保管您的资金。如果服务商资不抵债、遭遇安全漏洞或冻结账户，您的资金可能面临风险。在存入大额资金之前，请调查服务商的过往记录、安全措施和监管状况。
地域限制。并非所有加密货币卡在每个国家都可以使用。各地监管环境不同，部分服务商可能在某些司法辖区限制服务。请确认您正在考虑的卡片在您所在地区可用且功能完整。
选择加密货币卡时应关注什么
哪张加密货币卡适合您，取决于您打算如何使用它。请使用以下清单评估您的选择：
评估清单
支持的资产。这张卡是否支持您持有的加密货币？至少应支持主流资产（BTC、ETH）和热门稳定币（USDT、USDC）。
费用结构。比较开卡费、月度管理费、兑换点差、ATM 取现费、境外交易费和休眠费。最便宜的选项不一定是最好的，请在费用与功能之间权衡。
卡组织网络。Visa 和 Mastercard 的受理范围最广。请查看卡片使用哪个网络，并确认它在您主要的消费地点可以使用。
数字钱包支持。能否将卡片添加到 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay？这对手机非接触式支付必不可少。
地域可用性。确认这张卡在您所在的国家可用，并支持以当地货币消费。
安全功能。寻找双重身份验证、卡片冻结、交易通知和消费限额等功能。查看服务商是否为托管资产投保。
监管合规。选择在信誉良好的司法辖区持牌并受监管的服务商。这能为消费者提供一层保护，也让服务商承担相应的责任。
附加权益。部分卡片提供机场贵宾室、旅行保险、返现、DeFi 收益或高级客服等级等权益。请评估这些额外权益是否值得任何额外成本。
如需并列比较市场上的主流加密货币卡，请参阅我们的加密货币卡对比指南（英文）。
DPT 如何更进一步
大多数加密货币卡只做到把加密货币兑换为法币。DPT 的设计更进一步，让您闲置的稳定币余额为您创造价值。
DPT 的不同之处
稳定币 DeFi 收益（需主动开启）。将您的稳定币余额加入 DPT 集成的 Gauntlet Alpha Vault（它会把存款分配到 Aave 和 Morpho），即可在不锁定余额的情况下获得 DeFi 收益。无需手动质押，无需复杂的 DeFi 操作；余额始终可用于刷卡消费。
Visa Platinum 卡。DPT 的 Oxygen 等级运行在 Visa Platinum 上，可在全球受理，并提供旅行意外保险和 Visa Luxury Hotel Collection 权益。Priority Pass 机场贵宾室和 24/7 礼宾服务属于仅限受邀的 Obsidian（Visa Infinite）等级。
即时数字卡。完成验证后立即获得一张虚拟卡，无需等待实体卡寄达。添加到 Apple Pay 或 Google Pay 后，几分钟内即可开始消费。
覆盖 150+ 个国家。DPT 面向全球用户设计，在 150 多个受理 Visa 的国家为用户提供支持。
持牌并受监管。DPT 在包括香港信托或公司服务提供者（TCSP）牌照在内的监管框架下运营，确保问责和消费者保护。
日常消费能力与被动 DeFi 收益相结合，意味着您的资金要么正在被花掉，要么正在产生收益，从不闲置。
常见问题
加密货币卡使用起来安全吗？
信誉良好的加密货币卡通常是安全的，因为它们运行在 Visa 或 Mastercard 等成熟的支付网络上。发卡机构在交易到达商户之前就把加密货币兑换为法币，因此商户一侧的处理与传统银行卡付款完全相同。请选择使用冷存储保管资金、提供双重身份验证，并为托管资产投保的服务商。与任何金融产品一样，请选择受监管的服务商，并开启所有可用的安全功能。
申请加密货币卡需要完成 KYC 吗？
需要，大多数加密货币卡服务商都要求完成“了解您的客户”（KYC）身份验证。由于加密货币卡与传统银行体系和支付网络相连，发卡机构必须遵守反洗钱（AML）法规。KYC 通常需要提交政府签发的身份证件和一张实时自拍照。部分服务商提供分级验证：只需最少的核验即可使用基础功能，而更高的消费限额则需要完成完整的 KYC。
加密货币卡可以在境外使用吗？
可以。运行在 Visa 或 Mastercard 网络上的加密货币卡，可以在任何受理这些网络的商户使用，覆盖全球大多数国家。在境外用卡时，货币兑换会自动完成，您的加密货币会在消费时兑换为当地法币。请注意，部分服务商会收取境外交易费，而另一些服务商（如 DPT）则提供有竞争力的跨境汇率。
可以向加密货币卡充值哪些加密货币？
支持的加密货币因服务商而异。大多数加密货币卡支持比特币（BTC）和以太坊（ETH）等主流资产，以及 USDT 和 USDC 等热门稳定币。部分服务商还支持更多种类的山寨币。稳定币是日常消费的热门选择，因为其价值与美元等法币挂钩，可以避免用波动性资产消费所带来的价格波动风险。
加密货币借记卡和加密货币信用卡有什么区别？
加密货币借记卡让您花费已经充值或存入的资金，通常是存放在关联钱包中的加密货币或稳定币。而加密货币信用卡则提供一笔信用额度（通常以您持有的加密货币作为抵押），并可能以加密货币返还奖励代替传统的现金返现。如今市场上的大多数加密货币卡都是借记型预付卡，不过加密货币信用产品正变得越来越常见。
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