KYC para cartões cripto. Que verificação é exigida e quanto tempo demora

Porque é que o KYC é obrigatório nos cartões cripto?

O KYC não é uma opção dos fornecedores; é uma obrigação legal que decorre da ligação à infraestrutura bancária e das redes de cartões. Qualquer empresa que emita um cartão Visa ou detenha fundos de clientes tem de cumprir a regulamentação de prevenção do branqueamento de capitais (AML) e de combate ao financiamento do terrorismo (CFT). Estes enquadramentos existem em praticamente todas as jurisdições onde operam serviços financeiros.

A regulamentação funciona assim: a Visa e a Mastercard exigem que os emissores de cartões cumpram a regulamentação financeira de cada país onde operam. Essa regulamentação, por sua vez, exige que as instituições financeiras verifiquem quem são os seus clientes antes de lhes prestarem serviços. Entre as entidades que fazem cumprir estas regras contam-se a FinCEN nos Estados Unidos, a FCA no Reino Unido e a HKMA em Hong Kong, mas o princípio subjacente é o mesmo em todo o mundo. Para saber como o enquadramento de cada jurisdição trata os próprios cartões, consulte o guia de legalidade país a país.

Isto não é exclusivo da cripto. Os bancos tradicionais exigem a mesma documentação quando abre uma conta à ordem. Um cartão cripto insere-se nesse mesmo sistema financeiro regulado, pelo que se aplicam as mesmas regras. A diferença é que alguns utilizadores habituados ao universo cripto deparam-se pela primeira vez com uma verificação formal de identidade ao pedir um cartão cripto, uma vez que deter criptomoedas numa carteira de autocustódia não exige qualquer KYC.

A implicação prática: se um fornecedor oferece um cartão cripto Visa sem qualquer verificação de identidade, isso é um sinal de alerta sério. Ou o cartão não é um verdadeiro produto Visa, ou o fornecedor está a operar à margem das suas obrigações regulatórias; nenhuma das situações é desejável.

Que documentos são normalmente necessários?

A maioria dos fornecedores de cartões cripto exige duas categorias de documentos: um documento de identificação com fotografia emitido pelo Estado, para confirmar a sua identidade, e um comprovativo da sua morada de residência atual.

Documento de identificação com fotografia emitido pelo Estado

Este é o principal documento de identidade. As formas mais amplamente aceites são:

• Passaporte, o documento mais universalmente aceite por todos os fornecedores e em todos os países. Se tiver passaporte, utilize-o.
• Cartão de cidadão ou bilhete de identidade nacional, aceite na maioria dos países que o emitem, em particular na UE e no EEE.
• Carta de condução, aceite pela maioria dos fornecedores, embora a aceitação varie consoante a jurisdição. Alguns fornecedores exigem ambos os lados da carta.

O documento tem de estar válido (não caducado) e perfeitamente legível. O nome, a data de nascimento e o número do documento têm de estar todos legíveis na fotografia que submeter.

Comprovativo de morada

Este documento confirma onde reside atualmente. Normalmente, tem de estar datado dos últimos três meses e mostrar o seu nome completo e a sua morada de residência. Os documentos habitualmente aceites incluem:

• Fatura de serviços (eletricidade, gás, água, internet)
• Extrato de um banco regulado

As faturas de telemóvel são por vezes aceites, mas são recusadas com mais frequência do que as faturas de serviços ou os extratos bancários. Em caso de dúvida, utilize um extrato bancário ou uma fatura de serviços.

Selfie ou prova de vida

Muitos fornecedores exigem agora também uma selfie ou um vídeo curto de prova de vida como parte do processo de verificação. Isto confirma que a pessoa que submete os documentos é a mesma que aparece no documento de identificação e que a submissão está a ser feita em tempo real, e não com um documento roubado. Na maioria dos casos, este passo é tratado por sistemas automáticos de IA e acrescenta apenas alguns segundos ao processo.

Quanto tempo demora o KYC?

O tempo de verificação varia bastante entre fornecedores e depende de vários fatores. Eis o que normalmente determina a rapidez com que o processo é concluído.

Verificação automática (a mais comum)

Hoje, a maioria das submissões de KYC é processada por sistemas de verificação de documentos baseados em IA, capazes de ler, validar e cruzar documentos em tempo real. Nos casos simples — uma fotografia nítida do passaporte de um país suportado, um comprovativo de morada legível e uma prova de vida bem-sucedida —, a verificação pode ficar concluída em minutos ou até em segundos. Pode receber o número do seu cartão virtual assim que a verificação for aprovada.

Análise manual

Se o sistema automático não conseguir processar a sua submissão com confiança suficiente, encaminha-a para um analista humano. Isto é comum quando as imagens dos documentos estão parcialmente tapadas, quando o nome no documento de identificação não coincide exatamente com o do comprovativo de morada, ou quando o requerente provém de uma jurisdição que exige verificações adicionais.

Fatores que afetam a rapidez da verificação

O fator mais determinante é a qualidade da imagem do documento. Uma fotografia desfocada, um documento com um dedo a tapar um canto ou uma fotografia tirada com pouca luz provocam quase sempre uma recusa ou uma análise manual. Outros fatores incluem:

• País de residência, algumas jurisdições exigem verificações de conformidade adicionais que, por natureza, demoram mais.
• Coerência do nome, se o nome no seu documento de identificação aparecer de forma diferente no comprovativo de morada (por exemplo, um nome do meio presente num e ausente no outro), isso pode desencadear uma análise manual.
• Validade do documento, a submissão de um documento caducado resulta numa recusa imediata.
• Volume do fornecedor, em períodos de grande procura, as filas de análise manual podem ser mais longas.

Níveis de KYC. O que muda com uma verificação mais elevada?

Muitos fornecedores utilizam um sistema de verificação por níveis, em que o grau de verificação de identidade determina as funcionalidades e os limites a que tem acesso. Os níveis e limiares concretos variam entre fornecedores, mas a estrutura geral é a seguinte:

Para a maioria dos utilizadores, concluir o KYC Padrão é suficiente para aceder a um cartão cripto com todas as funcionalidades e limites de despesa normais. A verificação reforçada só é geralmente desencadeada se atingir limiares de volume que exijam diligência regulatória adicional, ou se pedir um nível de cartão premium.

Importa notar que as estruturas de níveis diferem entre fornecedores. Alguns aplicam um processo de KYC único para todos os tipos de cartão, enquanto outros o diferenciam por produto. Confirme sempre os requisitos específicos do cartão que está a pedir.

Que países estão excluídos da elegibilidade para KYC?

O KYC é um processo que verifica quem é, mas ser verificado não significa automaticamente que seja elegível para receber um cartão. Os fornecedores aplicam também restrições por país, independentes do próprio processo de KYC.

Jurisdições de alto risco segundo o FATF

O Grupo de Ação Financeira Internacional (FATF) mantém uma lista de países sujeitos a monitorização reforçada ou a contramedidas diretas devido a deficiências nos seus enquadramentos de prevenção do branqueamento de capitais e de combate ao financiamento do terrorismo. Os fornecedores financeiros regulados não podem, em geral, aceitar como clientes residentes de jurisdições na lista negra do FATF, independentemente do resultado individual do KYC. Trata-se de uma restrição regulatória rígida, não de uma decisão discricionária do fornecedor.

Sanções

Os países ou pessoas sujeitos a sanções de entidades como a OFAC (o Office of Foreign Assets Control dos EUA) ou do regime de sanções da UE estão excluídos dos serviços financeiros em geral. Um fornecedor em conformidade não tem outra opção senão recusar requerentes de territórios sancionados.

Residentes nos EUA

Muitos fornecedores de cartões cripto, sobretudo os sediados fora dos Estados Unidos, não aceitam residentes nos EUA. Isto não se deve a sanções, mas à complexidade regulatória de oferecer produtos financeiros a pessoas dos EUA. Os EUA têm um amplo alcance regulatório extraterritorial, e o custo de conformidade para servir adequadamente residentes nos EUA pode ser proibitivo para alguns fornecedores. Deve confirmar sempre diretamente junto de cada fornecedor se este aceita residentes nos EUA.

No caso concreto da DPT, confirme a elegibilidade em função do seu país de residência diretamente na app DPT ou no site da DPT, uma vez que a cobertura pode mudar ao longo do tempo.