التحقق من الهوية (KYC) لبطاقات العملات المشفّرة: ما التحقق المطلوب وكم يستغرق

لماذا يُشترط التحقق من الهوية (KYC) لبطاقات العملات المشفّرة؟

التحقق من الهوية (KYC) ليس خيارًا يتخذه المزوّدون، بل التزام قانوني يأتي مع الارتباط بالبنية التحتية المصرفية وشبكات البطاقات. فأي شركة تُصدر بطاقة Visa أو تحتفظ بأموال العملاء يجب أن تمتثل للوائح مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT). وهذه الأطر قائمة في كل ولاية قضائية تقريبًا تعمل فيها الخدمات المالية.

وتعمل اللوائح على النحو التالي: تشترط Visa وMastercard على جهات إصدار البطاقات الامتثال للوائح المالية في كل بلد تعمل فيه. وهذه اللوائح بدورها تُلزم المؤسسات المالية بالتحقق من هوية عملائها قبل تقديم الخدمات لهم. ومن الجهات التنظيمية التي تطبّق هذه القواعد جهاتٌ مثل FinCEN في الولايات المتحدة، وFCA في المملكة المتحدة، وHKMA في هونغ كونغ، لكن المبدأ الأساسي واحد في أنحاء العالم. ولمعرفة كيف يتعامل الإطار التنظيمي في كل ولاية قضائية مع البطاقات نفسها، راجع دليل القانونية حسب الدولة.

هذا ليس أمرًا خاصًا بالعملات المشفّرة. فالبنوك التقليدية تطلب المستندات نفسها عند فتح حساب جارٍ. وبطاقة العملات المشفّرة تقع ضمن النظام المالي الخاضع للتنظيم ذاته، لذا تنطبق عليها القواعد نفسها. والفرق أن بعض المستخدمين المعتادين على العملات المشفّرة يواجهون التحقق الرسمي من الهوية لأول مرة عند الحصول على بطاقة عملات مشفّرة، إذ إن حيازة العملات المشفّرة في محفظة ذات حفظ ذاتي لا تتطلب أي تحقق من الهوية على الإطلاق.

والدلالة العملية: إذا كان مزوّد ما يعرض بطاقة Visa للعملات المشفّرة دون أي تحقق من الهوية، فهذه علامة تحذير جدية. فإما أن البطاقة ليست منتج Visa حقيقيًا، أو أن المزوّد يعمل خارج التزاماته التنظيمية، ولا تريد أن تكون في أيٍّ من الحالتين.

ما المستندات التي تحتاجها عادةً؟

يطلب معظم مزوّدي بطاقات العملات المشفّرة فئتين من المستندات: هوية رسمية بصورة صادرة عن جهة حكومية لتأكيد هويتك، وإثباتًا لعنوان سكنك الحالي.

هوية رسمية بصورة صادرة عن جهة حكومية

هذا هو مستند الهوية الأساسي. والأشكال الأكثر قبولًا هي:

• جواز السفر، المستند الأكثر قبولًا على نطاق عالمي لدى جميع المزوّدين وفي جميع البلدان. إذا كان لديك جواز سفر، فاستخدمه.
• بطاقة الهوية الوطنية، مقبولة في معظم البلدان التي تُصدرها، ولا سيما داخل الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية.
• رخصة القيادة، يقبلها معظم المزوّدين، وإن كان قبولها يتفاوت بحسب الولاية القضائية. ويطلب بعض المزوّدين وجهَي الرخصة.

يجب أن يكون مستندك ساري المفعول (غير منتهي الصلاحية) وواضحًا للقراءة. ويجب أن يكون الاسم وتاريخ الميلاد ورقم المستند مقروءة جميعها في الصورة التي ترسلها.

إثبات العنوان

يؤكد هذا المستند مكان سكنك الحالي. ويجب عادةً أن يكون مؤرخًا خلال الأشهر الثلاثة الأخيرة وأن يُظهر اسمك الكامل وعنوان سكنك. ومن المستندات المقبولة عادةً:

• فاتورة خدمات (كهرباء، غاز، مياه، إنترنت)
• كشف حساب من بنك خاضع للتنظيم

تُقبل فواتير الهاتف المحمول أحيانًا، لكنها تُرفض أكثر من فواتير الخدمات أو كشوف الحسابات المصرفية. وعند الشك، استخدم كشف حساب مصرفي أو فاتورة خدمات.

صورة سيلفي أو فحص الحيوية

يطلب كثير من المزوّدين الآن أيضًا صورة سيلفي أو مقطع فيديو قصيرًا لفحص الحيوية ضمن عملية التحقق. ويؤكد ذلك أن الشخص الذي يرسل المستندات هو نفسه الظاهر في الهوية، وأن الإرسال يجري في الوقت الفعلي لا باستخدام مستند مسروق. وتتولى هذه الخطوة أنظمة ذكاء اصطناعي آلية في معظم الحالات، ولا تضيف إلى العملية سوى بضع ثوانٍ.

كم يستغرق التحقق من الهوية (KYC)؟

يتفاوت وقت التحقق كثيرًا بين المزوّدين ويعتمد على عدة عوامل. وإليك ما يحدد عادةً سرعة إتمامه.

التحقق الآلي (الأكثر شيوعًا)

تُعالَج غالبية طلبات التحقق من الهوية اليوم عبر أنظمة تحقق من المستندات مدعومة بالذكاء الاصطناعي، قادرة على قراءة المستندات والتحقق من صحتها ومطابقتها في الوقت الفعلي. وفي الحالات البسيطة، أي صورة واضحة لجواز سفر من بلد مدعوم، وإثبات عنوان مقروء، وفحص حيوية ناجح، قد يكتمل التحقق خلال دقائق بل خلال ثوانٍ. وقد تحصل على رقم بطاقتك الافتراضية فور اجتياز التحقق.

المراجعة اليدوية

إذا لم يتمكن النظام الآلي من معالجة طلبك بدرجة كافية من الثقة، فإنه يحيله إلى مراجِع بشري. ويشيع ذلك عندما تكون صور المستندات محجوبة جزئيًا، أو عندما لا يطابق الاسم في الهوية إثباتَ العنوان بدقة، أو عندما يكون مقدّم الطلب من ولاية قضائية تتطلب فحوصًا إضافية.

العوامل المؤثرة في سرعة التحقق

العامل الأكبر على الإطلاق هو جودة صورة المستند. فالصورة غير الواضحة، أو المستند الذي يغطي إصبعٌ إحدى زواياه، أو الصورة الملتقطة في إضاءة ضعيفة، ستؤدي في الغالب دائمًا إلى الرفض أو إلى مراجعة يدوية. ومن العوامل الأخرى:

• بلد الإقامة، تتطلب بعض الولايات القضائية فحوص امتثال إضافية تستغرق وقتًا أطول بطبيعة تصميمها.
• اتساق الاسم، إذا ظهر الاسم في هويتك بشكل مختلف في إثبات العنوان (مثل وجود اسم أوسط في أحدهما دون الآخر)، فقد يؤدي ذلك إلى مراجعة يدوية.
• انتهاء صلاحية المستند، يؤدي تقديم مستند منتهي الصلاحية إلى رفض فوري.
• حجم الطلبات لدى المزوّد، في فترات ارتفاع الطلب، قد تطول قوائم انتظار المراجعة اليدوية.

فئات التحقق من الهوية (KYC): ما الذي يتغير مع التحقق الأعلى؟

يعتمد كثير من المزوّدين نظام تحقق متدرّجًا، يحدد فيه مستوى التحقق من الهوية الميزات والحدود المتاحة لك. وتتفاوت الفئات والعتبات المحددة بين المزوّدين، لكن البنية العامة تبدو على النحو التالي:

بالنسبة إلى معظم المستخدمين، يكفي إتمام التحقق القياسي من الهوية للوصول إلى بطاقة عملات مشفّرة كاملة الميزات بحدود إنفاق عادية. ولا يُطلب التحقق المعزّز عمومًا إلا إذا بلغتَ عتبات حجم تستلزم عناية واجبة تنظيمية إضافية، أو إذا كنت تتقدّم بطلب للحصول على فئة بطاقة مميّزة.

وتجدر الإشارة إلى أن هياكل الفئات تختلف بين المزوّدين. فبعضهم يطبّق عملية تحقق موحّدة لجميع أنواع البطاقات، بينما يميّز آخرون بحسب منتج البطاقة. تحقّق دائمًا من المتطلبات المحددة للبطاقة التي تتقدّم بطلبها.

ما البلدان المستثناة من أهلية التحقق من الهوية (KYC)؟

التحقق من الهوية عملية تتأكد من هويتك، لكن اجتيازه لا يعني تلقائيًا أنك مؤهل للحصول على بطاقة. إذ يطبّق المزوّدون أيضًا قيودًا على مستوى البلدان منفصلة عن عملية التحقق ذاتها.

الولايات القضائية عالية المخاطر وفق FATF

تحتفظ مجموعة العمل المالي (FATF) بقائمة للبلدان الخاضعة لمراقبة معزّزة أو لتدابير مضادة صريحة بسبب أوجه القصور في أطرها لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ولا يستطيع المزوّدون الماليون الخاضعون للتنظيم عمومًا قبول المقيمين في الولايات القضائية المدرجة على القائمة السوداء لـ FATF، بصرف النظر عن نتائج التحقق الفردية. وهذا قيد تنظيمي صارم، لا قرار تقديري من المزوّد.

العقوبات

البلدان أو الأفراد الخاضعون لعقوبات من جهات مثل OFAC (مكتب مراقبة الأصول الأجنبية الأمريكي) أو إطار عقوبات الاتحاد الأوروبي مستثنون من الخدمات المالية بشكل عام. ولا يملك المزوّد الملتزم خيارًا سوى رفض المتقدمين من المناطق الخاضعة للعقوبات.

المقيمون في الولايات المتحدة

كثير من مزوّدي بطاقات العملات المشفّرة، ولا سيما الموجودون خارج الولايات المتحدة، لا يقبلون المقيمين في الولايات المتحدة. وليس ذلك بسبب العقوبات، بل بسبب التعقيد التنظيمي لتقديم المنتجات المالية للأشخاص الأمريكيين. فللولايات المتحدة نطاق تنظيمي واسع يتجاوز حدودها الإقليمية، وقد تكون تكلفة الامتثال اللازمة لخدمة المقيمين الأمريكيين على النحو الصحيح باهظة بالنسبة إلى بعض المزوّدين. ويجب دائمًا التحقق مباشرةً من المزوّد المعني مما إذا كان يقبل المقيمين في الولايات المتحدة.

وبالنسبة إلى DPT تحديدًا، تحقّق من الأهلية بحسب بلد إقامتك مباشرةً في تطبيق DPT أو على موقع DPT، إذ قد تتغير التغطية بمرور الوقت.